О проекте
Методология расчётов Тавк
Калькулятор на главной Тавк считает не переплату по формуле «ставка × срок», а полный график погашения аннуитетного кредита: сумму, ставку и срок он превращает в ежемесячный платёж и построчный график, где видно, как доля процентов в платеже убывает от месяца к месяцу. В расчёте нет ни ставок из чужих таблиц, ни случайности: тот же ввод собирает тот же график до последней строки. Эта страница объясняет саму формулу аннуитета, откуда берётся итоговая переплата и — отдельно — чего график намеренно не учитывает: страховку, комиссии и полную стоимость кредита из вашего договора.
Как читать этот материал
За конкретной суммой — платежом и переплатой по вашим цифрам — идите на главную: калькулятор там и есть эта методология, применённая к вашему вводу. Если важнее понять устройство формулы аннуитета и границы, за которые график не заходит, — это разобрано ниже.
Страница разбита на две части: сначала формула аннуитета и то, как строится график погашения по месяцам, — с реальным числовым примером, чтобы её можно было проверить самостоятельно. Затем — явный список того, чего расчёт не учитывает: страховку, комиссии банка и полную стоимость кредита, которая печатается в вашем договоре, а не рассчитывается на стороннем сайте.
Коротко о главном
Калькулятор Тавк считает ежемесячный платёж по формуле аннуитета: A = P × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1], где P — сумма кредита, i — месячная ставка, n — число месяцев. Переплата получается прогоном графика месяц за месяцем, а не умножением платежа на срок: последний платёж закрывает остаток и отличается от остальных на несколько рублей. Тот же расчёт выполняют серверная функция calculateAnnuityLoan и клиентское зеркало, поэтому цифры на экране и при пересчёте совпадают. График намеренно не включает страховку, комиссии и полную стоимость кредита из договора — это отдельные платежи, которые калькулятор оценить не может.
Формула аннуитета и построение графика
Ежемесячный платёж считается по формуле аннуитета: A = P × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1], где P — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ставка, делённая на 12 и на 100), n — число месяцев. Платёж фиксирован на весь срок, но доля процентов в нём убывает: в первый месяц проценты начисляются на весь остаток, а к последнему месяцу почти весь платёж идёт на погашение тела долга.
Пример: кредит 500 000 ₽ под 18% годовых на 36 месяцев. Ежемесячный платёж — 18 076 ₽, переплата за весь срок — 150 743 ₽, всего к возврату — 650 743 ₽. Итог считается прогоном графика месяц за месяцем, а не платёж × срок: последний платёж закрывает остаток и обычно отличается от остальных на несколько рублей.
Где выполняется расчёт
Расчёт выполняется на сервере функцией calculateAnnuityLoan, и той же формулой считает клиентское зеркало на странице калькулятора — расхождения между отображаемым и пересчитанным значением нет. Числовой пример выше получен той же функцией с теми же входными данными, что названы в тексте, поэтому его можно проверить самостоятельно, подставив те же сумму, ставку и срок в калькулятор на главной.
Чего график намеренно не учитывает
График не включает страхование, комиссии банка и иные платежи по договору — все они входят в полную стоимость кредита (ПСК) и увеличивают итог сверх суммы процентов по ставке. Ставка в калькуляторе задаётся вами вручную и не является предложением банка: реальную ставку банк определяет по кредитной истории и долговой нагрузке. Поэтому результат расчёта корректно сравнивать не с рекламным предложением, а с условиями, которые банк уже назвал лично вам.
Как читать итоговую переплату
Переплата, которую показывает калькулятор, — это верхняя граница по процентам для указанных суммы, ставки и срока при отсутствии досрочных платежей, не более и не менее того. Досрочное погашение уменьшает переплату сильнее, чем кажется на первый взгляд, потому что уменьшает остаток, на который начисляются проценты в следующих месяцах. Единственное практическое применение числа из калькулятора — сверить его порядок с тем, что предлагает банк, до подписания договора, а не после.
Источники и метод
Формула
Ежемесячный платёж считается по формуле аннуитета: A = P × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1], где P — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ставка, делённая на 12 и на 100), n — число месяцев. Платёж фиксирован на весь срок, но доля процентов в нём убывает: в первый месяц проценты начисляются на весь остаток, а к последнему месяцу почти весь платёж идёт на погашение тела долга.
Пример: кредит 500 000 ₽ под 18% годовых на 36 месяцев. Ежемесячный платёж — 18 076 ₽, переплата за весь срок — 150 743 ₽, всего к возврату — 650 743 ₽. Итог считается прогоном графика месяц за месяцем, а не платёж × срок: последний платёж закрывает остаток и обычно отличается от остальных на несколько рублей.
Расчёт выполняется на сервере функцией calculateAnnuityLoan, и той же формулой считает клиентское зеркало на странице калькулятора — расхождения между отображаемым и пересчитанным значением нет.
Что расчёт не делает
График не включает страхование, комиссии банка и иные платежи по договору — все они входят в полную стоимость кредита (ПСК) и увеличивают итог сверх суммы процентов по ставке. Ставка в калькуляторе задаётся вами вручную и не является предложением банка: реальную ставку банк определяет по кредитной истории и долговой нагрузке. Справочный материал не заменяет условия конкретного договора: точные значения ставки, ПСК, минимального платежа и сроков необходимо сверять с самим договором и действующими редакциями указанных нормативных актов.
Трактовка
Переплата, которую показывает калькулятор, — это верхняя граница по процентам для указанных суммы, ставки и срока при отсутствии досрочных платежей, не более и не менее того. Досрочное погашение уменьшает переплату сильнее, чем кажется на первый взгляд, потому что уменьшает остаток, на который начисляются проценты в следующих месяцах. Единственное практическое применение числа из калькулятора — сверить его порядок с тем, что предлагает банк, до подписания договора, а не после.
Вопросы и ответы
Почему платёж не равен сумме кредита плюс проценты, делённым на срок?
Потому что при аннуитете платёж фиксирован, а внутри него доля процентов и доля тела кредита меняется каждый месяц: в начале срока проценты начисляются на весь остаток долга и составляют большую часть платежа, к концу срока — почти весь платёж идёт в тело. Простое деление суммы на срок эту динамику не учитывает и даёт другую, обычно заниженную цифру переплаты.
Почему в договоре ПСК может отличаться от переплаты в калькуляторе?
Калькулятор считает переплату только по ставке и сроку. ПСК из указания Банка России № 3733-У дополнительно включает страховые премии, комиссии банка и другие платежи по договору — если они есть, полная стоимость кредита выше суммы процентов, которую показывает график.
Последний платёж в графике отличается от остальных — это ошибка?
Нет. Итог считается прогоном графика месяц за месяцем, поэтому последний платёж закрывает остаток долга и обычно отличается от остальных на несколько рублей. Именно поэтому переплату нельзя получить простым умножением ежемесячного платежа на срок: построчный график даёт честную итоговую сумму.
Калькулятор учитывает досрочное погашение?
Калькулятор на главной считает график без досрочных платежей — по исходным сумме, ставке и сроку. Эффект досрочного погашения виден при пересчёте графика с уменьшенным остатком или сокращённым сроком: проценты начисляются на остаток долга, поэтому каждое досрочное погашение уменьшает базу для будущих начислений.
Что делать, если ставка банка выше, чем в примере?
Подставить свою ставку в калькулятор — формула одна и та же для любой ставки. Переплата растёт нелинейно: разница между 18% и 24% годовых на трёхлетнем кредите заметно больше, чем разница платежей, поэтому сравнивать предложения лучше по итоговой сумме к возврату, а не по ежемесячному платежу.