ПСК кредитов наличными в топ-20 банков: 29,75%

Материал объясняет, что такое ПСК и почему именно эта цифра, а не рекламная ставка, показывает реальную стоимость кредита. Сначала — текущие цифры по топ-20 банкам: средние значения, разброс, разница между залоговыми и необеспеченными займами. Затем — почему снижение ключевой ставки не привело к удешевлению кредитов и какие факторы определяют ставку. Отдельная глава — как читать ПСК в договоре и что в неё входит.

В конце — практические рекомендации: на что смотреть при сравнении предложений, как учитывать разброс ставок, какие параметры заёмщика влияют на индивидуальное предложение. Все цифры приведены по состоянию на дату публикации и могут изменяться. Материал не заменяет условия конкретного договора.

Средняя полная стоимость кредита наличными в топ-20 банков выросла до 29,75% годовых. Необеспеченные займы — 33,79%, залоговые — 23,86%. Разброс ПСК в выборке — от 12,70% до 55,96%, более чем в четыре раза.

Ключевые выводы:

• Снижение ключевой ставки до 14% не привело к удешевлению розничных кредитов.
• Банки закладывают в ставку стоимость фондирования, риски просрочки и дефицит ликвидности.
• Залоговые кредиты остаются заметно дешевле необеспеченных.
• Сравнивать предложения нужно по ПСК, а не по рекламной ставке.
• Средняя ПСК по рынку — ориентир, но не прогноз для конкретного заёмщика.

По состоянию на 20 августа средняя ПСК кредитов наличными в топ-20 банков достигла 29,75% годовых. За период с 23 июля показатель вырос на 0,32 процентного пункта.

Распределение по типам кредитов:

Разброс ПСК в топ-20: минимальное значение 12,70%, максимальное 55,96%. Это означает, что в одном и том же сегменте рынка условия отличаются в 4,4 раза. Выбор банка и типа кредита — решающий фактор итоговой стоимости.

Разброс ПСК от 12,70% до 55,96% объясняется несколькими факторами. Первый — тип кредита. Залоговые кредиты дешевле необеспеченных: обеспечение снижает риск банка. Второй — категория заёмщика. Зарплатные клиенты, постоянные вкладчики и заёмщики с хорошей кредитной историей получают лучшие условия. Третий — политика конкретного банка. Банки с избытком ликвидности могут снижать ставки, банки с дефицитом — держать высокие.

Четвёртый фактор — программы кредитования. Специальные предложения для определённых категорий (госслужащие, работники бюджетной сферы, участники зарплатных проектов) могут давать ПСК на 5–10 п.п. ниже среднерыночной. Но эти условия распространяются не на всех заёмщиков.

В августе Банк России снизил ключевую ставку до 14% годовых. Но средняя ПСК по кредитам наличными выросла, а не снизилась. Это противоречит логике «снизили ставку — подешевели кредиты», но полностью соответствует банковской практике.

Ставка по кредиту — это сумма нескольких компонентов:

Ключевая ставка — основной, но не единственный компонент. Пока риски просрочки высокие и ликвидности не хватает, банки держат ставки.

ПСК — полная стоимость кредита в годовом выражении, рассчитанная по формуле Банка России. Она включает все платежи, обусловленные условиями договора: основной долг, проценты, страховку, комиссии за выпуск и обслуживание карты, плату за СМС-информирование, если она обязательна.

Рекламная ставка — это ставка по кредиту без учёта дополнительных платежей. Например, банк рекламирует «от 18% годовых», но реальная ПСК заёмщика окажется 25–30% с учётом страховки и комиссий.

Закон обязывает банк указывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке. Это сделано для того, чтобы заёмщик видел реальную стоимость, а не рекламную ставку.

Залоговые кредиты (под залог недвижимости, автомобиля, ценных бумаг) заметно дешевле необеспеченных. Средняя ПСК по залоговым кредитам — 23,86%, по необеспеченным — 33,79%. Разница — почти 10 процентных пунктов.

Почему так происходит:

• Залог снижает риск потерь банка. При просрочке кредитор реализует обеспечение и компенсирует убытки.
• Банк может предложить залоговому заёмщику большую сумму и более длинный срок.
• Премия за риск в ставке залогового кредита ниже, потому что риск обеспечен.

Важно: залоговый кредит — это не бесплатный кредит. Заёмщик рискует потерять залог при длительной просрочке. Перед оформлением стоит оценить, готовы ли вы к такому риску.

Один из факторов высоких ставок — структурный дефицит ликвидности в банковской системе. На 13 августа разрыв между задолженностью банков перед ЦБ и средствами на депозитах и корсчетах превысил 2,7 трлн рублей.

Что это значит для заёмщика:

• Банки привлекают деньги дорого (через депозиты по высоким ставкам) и кредитуют ещё дороже.
• Дорогое фондирование → высокая премия в ставке кредита.
• Дефицит ликвидности заставляет банки осторожнее наращивать кредитные портфели.

Когда дефицит сократится, ставки по кредитам начнут снижаться быстрее ключевой ставки. Пока разрыв не закрыт, быстрого удешевления не будет.

Шаги для сравнения:

1. Запросить в каждом банке индивидуальное предложение. Рекламная ставка на сайте не равна вашей ставке.

2. Сравнить по ПСК, а не по рекламной ставке. ПСК — единственный стандартизированный показатель, который включает все платежи.

3. Учесть тип кредита. Залоговые кредиты дешевле, но связаны с риском потери залога.

4. Проверить дополнительные условия. Страховка, обслуживание карты, СМС-информирование — всё это может быть обязательным и увеличивать ПСК.

5. Сопоставить ежемесячный платёж и общую переплату. ПСК показывает годовую ставку, но не показывает конкретную переплату в рублях — для этого нужен расчёт на нужный срок и сумму.

Банк России повысил прогноз средней ключевой ставки на 2026 год до 14,5–14,6%. Это значит, что период высокой стоимости фондирования продлевается.

Практические сценарии:

В базовом сценарии массового удешевления кредитов в 2026 году не будет. Возможно точечное снижение на 1–2 п.п. во втором полугодии, если ЦБ ускорит смягчение. Но рассчитывать на это при планировании кредита не стоит.

Несколько рекомендаций для тех, кто планирует кредит в 2026 году:

1. Не ждать идеального момента. Если кредит нужен — брать по текущим условиям. Прогноз предполагает постепенное снижение, но не скачок.

2. Рассмотреть залоговые кредиты. Если есть подходящее обеспечение, ставка будет на 5–10 п.п. ниже.

3. Следить за зарплатными проектами. Многие банки дают лучшие условия зарплатным клиентам: ставка может быть на 2–4 п.п. ниже.

4. Не подавать заявки массово. Каждый отказ снижает кредитный рейтинг. Лучше выбрать 2–3 банка с подходящими условиями и подать заявки туда.

5. Проверить кредитную историю. Ошибки в кредитной истории могут ухудшить условия или привести к отказу. Перед подачей заявки стоит запросить свою историю в бюро кредитных историй.

Материал подготовлен на основе публичных данных:

Источник: обзор средней ПСК по кредитам наличными в топ-20 банков по состоянию на 20 августа 2026 года, динамика с 23 июля.

Источник: данные о структурном дефиците ликвидности в банковской системе на 13 августа 2026 года.

Источник: методология расчёта ПСК по Федеральному закону № 353-ФЗ и указаниям Банка России.

Все цифры приведены по состоянию на дату публикации и могут изменяться. Материал не заменяет условия конкретного договора и не является индивидуальной финансовой консультацией.

Материал построен на открытых источниках: обзорах ставок по кредитам наличными в банках топ-20, статистике Банка России о рынке необеспеченного потребительского кредитования и методологии расчёта ПСК по Федеральному закону № 353-ФЗ и указанию Банка России № 3733-У.

Ключевой принцип — разделять три показателя, которые реклама часто смешивает: рекламную ставку, ежемесячный платёж и полную стоимость кредита. ПСК рассчитывается банком по формуле из указания регулятора и включает все платежи, обусловленные договором, приведённые к годовой ставке; именно этот показатель закон требует печатать в рамке на первой странице договора.

Разброс ПСК внутри топ-20 объясняется категорией заёмщика и типа кредита: залоговые продукты дешевле необеспеченных, большие суммы и короткие сроки снижают ставку, комиссии и страховки её повышают. Каждый фактор рассмотрен отдельно, чтобы читатель понимал, за счёт чего банк получил названную цифру.

Ограничения методологии: ПСК индивидуализируется при выдаче и зависит от параметров конкретного договора; приведённые диапазоны отражают рынок на дату публикации и не являются предложением. Материал не заменяет расчёт по конкретному договору.

Средняя ПСК по топ-20 банков — это арифметическая средняя индивидуальных ПСК конкретных продуктов. Минимальная и максимальная ПСК в выборке могут различаться в разы. Это означает, что индивидуальное предложение заёмщика зависит от банка, типа кредита, наличия обеспечения и оценки рисков. Средняя ПСК — ориентир по рынку, но не прогноз конкретной ставки.