ПСК кредитов наличными в топ-20 банков: 29,75%

Материал объясняет, что такое ПСК и почему именно эта цифра, а не рекламная ставка, показывает реальную стоимость кредита. Сначала — текущие цифры по топ-20 банкам: средние значения, разброс, разница между залоговыми и необеспеченными займами. Затем — почему снижение ключевой ставки не привело к удешевлению кредитов и какие факторы определяют ставку. Отдельная глава — как читать ПСК в договоре и что в неё входит.

В конце — практические рекомендации: на что смотреть при сравнении предложений, как учитывать разброс ставок, какие параметры заёмщика влияют на индивидуальное предложение. Все цифры приведены по состоянию на дату публикации и могут изменяться. Материал не заменяет условия конкретного договора.

Средняя полная стоимость кредита наличными в топ-20 банков выросла до 29,75% годовых. Необеспеченные займы — 33,79%, залоговые — 23,86%. Разброс ПСК в выборке — от 12,70% до 55,96%, более чем в четыре раза.

Ключевые выводы:

• Снижение ключевой ставки до 14% не привело к удешевлению розничных кредитов.
• Банки закладывают в ставку стоимость фондирования, риски просрочки и дефицит ликвидности.
• Залоговые кредиты остаются заметно дешевле необеспеченных.
• Сравнивать предложения нужно по ПСК, а не по рекламной ставке.
• Средняя ПСК по рынку — ориентир, но не прогноз для конкретного заёмщика.

По состоянию на 20 августа средняя ПСК кредитов наличными в топ-20 банков достигла 29,75% годовых. За период с 23 июля показатель вырос на 0,32 процентного пункта.

Распределение по типам кредитов:

Разброс ПСК в топ-20: минимальное значение 12,70%, максимальное 55,96%. Это означает, что в одном и том же сегменте рынка условия отличаются в 4,4 раза. Выбор банка и типа кредита — решающий фактор итоговой стоимости.

Разброс ПСК от 12,70% до 55,96% объясняется несколькими факторами. Первый — тип кредита. Залоговые кредиты дешевле необеспеченных: обеспечение снижает риск банка. Второй — категория заёмщика. Зарплатные клиенты, постоянные вкладчики и заёмщики с хорошей кредитной историей получают лучшие условия. Третий — политика конкретного банка. Банки с избытком ликвидности могут снижать ставки, банки с дефицитом — держать высокие.

Четвёртый фактор — программы кредитования. Специальные предложения для определённых категорий (госслужащие, работники бюджетной сферы, участники зарплатных проектов) могут давать ПСК на 5–10 п.п. ниже среднерыночной. Но эти условия распространяются не на всех заёмщиков.

В августе Банк России снизил ключевую ставку до 14% годовых. Но средняя ПСК по кредитам наличными выросла, а не снизилась. Это противоречит логике «снизили ставку — подешевели кредиты», но полностью соответствует банковской практике.

Ставка по кредиту — это сумма нескольких компонентов:

Ключевая ставка — основной, но не единственный компонент. Пока риски просрочки высокие и ликвидности не хватает, банки держат ставки.

ПСК — полная стоимость кредита в годовом выражении, рассчитанная по формуле Банка России. Она включает все платежи, обусловленные условиями договора: основной долг, проценты, страховку, комиссии за выпуск и обслуживание карты, плату за СМС-информирование, если она обязательна.

Рекламная ставка — это ставка по кредиту без учёта дополнительных платежей. Например, банк рекламирует «от 18% годовых», но реальная ПСК заёмщика окажется 25–30% с учётом страховки и комиссий.

Закон обязывает банк указывать ПСК в правом верхнем углу первой страницы договора в квадратной рамке. Это сделано для того, чтобы заёмщик видел реальную стоимость, а не рекламную ставку.

Залоговые кредиты (под залог недвижимости, автомобиля, ценных бумаг) заметно дешевле необеспеченных. Средняя ПСК по залоговым кредитам — 23,86%, по необеспеченным — 33,79%. Разница — почти 10 процентных пунктов.

Почему так происходит:

• Залог снижает риск потерь банка. При просрочке кредитор реализует обеспечение и компенсирует убытки.
• Банк может предложить залоговому заёмщику большую сумму и более длинный срок.
• Премия за риск в ставке залогового кредита ниже, потому что риск обеспечен.

Важно: залоговый кредит — это не бесплатный кредит. Заёмщик рискует потерять залог при длительной просрочке. Перед оформлением стоит оценить, готовы ли вы к такому риску.

Один из факторов высоких ставок — структурный дефицит ликвидности в банковской системе. На 13 августа разрыв между задолженностью банков перед ЦБ и средствами на депозитах и корсчетах превысил 2,7 трлн рублей.

Что это значит для заёмщика:

• Банки привлекают деньги дорого (через депозиты по высоким ставкам) и кредитуют ещё дороже.
• Дорогое фондирование → высокая премия в ставке кредита.
• Дефицит ликвидности заставляет банки осторожнее наращивать кредитные портфели.

Когда дефицит сократится, ставки по кредитам начнут снижаться быстрее ключевой ставки. Пока разрыв не закрыт, быстрого удешевления не будет.

Шаги для сравнения:

1. Запросить в каждом банке индивидуальное предложение. Рекламная ставка на сайте не равна вашей ставке.

2. Сравнить по ПСК, а не по рекламной ставке. ПСК — единственный стандартизированный показатель, который включает все платежи.

3. Учесть тип кредита. Залоговые кредиты дешевле, но связаны с риском потери залога.

4. Проверить дополнительные условия. Страховка, обслуживание карты, СМС-информирование — всё это может быть обязательным и увеличивать ПСК.

5. Сопоставить ежемесячный платёж и общую переплату. ПСК показывает годовую ставку, но не показывает конкретную переплату в рублях — для этого нужен расчёт на нужный срок и сумму.

Банк России повысил прогноз средней ключевой ставки на 2026 год до 14,5–14,6%. Это значит, что период высокой стоимости фондирования продлевается.

Практические сценарии:

В базовом сценарии массового удешевления кредитов в 2026 году не будет. Возможно точечное снижение на 1–2 п.п. во втором полугодии, если ЦБ ускорит смягчение. Но рассчитывать на это при планировании кредита не стоит.

Несколько рекомендаций для тех, кто планирует кредит в 2026 году:

1. Не ждать идеального момента. Если кредит нужен — брать по текущим условиям. Прогноз предполагает постепенное снижение, но не скачок.

2. Рассмотреть залоговые кредиты. Если есть подходящее обеспечение, ставка будет на 5–10 п.п. ниже.

3. Следить за зарплатными проектами. Многие банки дают лучшие условия зарплатным клиентам: ставка может быть на 2–4 п.п. ниже.

4. Не подавать заявки массово. Каждый отказ снижает кредитный рейтинг. Лучше выбрать 2–3 банка с подходящими условиями и подать заявки туда.

5. Проверить кредитную историю. Ошибки в кредитной истории могут ухудшить условия или привести к отказу. Перед подачей заявки стоит запросить свою историю в бюро кредитных историй.

ПСК — полная стоимость кредита, выраженная в процентах годовых. Это не ставка по договору в узком смысле, а сводный показатель, который включает основной долг, проценты и иные платежи, обусловленные условиями договора. В расчёт попадают обязательные страховки, комиссии за выпуск и обслуживание карты, плата за информирование, если она обязательна. Именно поэтому ПСК выше рекламной ставки. Показатель стандартизирован: порядок расчёта задаёт регулятор, поэтому ПСК разных банков можно сопоставлять. Сравнивать предложения корректно по ПСК при одинаковых сумме и сроке кредита.

ПСК рассчитывается по формуле, установленной нормативными актами Банка России, и приводится к годовому выражению. В основе — денежный поток платежей по договору: сумма к выдаче, периодические платежи и их даты. По сути решается уравнение, при котором приведённая стоимость платежей равна сумме выдачи, а результат выражается в процентах годовых. Поэтому ПСК чувствительна к срокам: сдвиг платежей во времени меняет показатель. Точную формулу и порядок раскрытия определяет регулятор, а банк обязан рассчитать показатель для конкретного договора.

Закон обязывает банк указывать ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. Это сделано, чтобы заёмщик видел реальную стоимость до подписания, а не только рекламную ставку. В рамке приводится значение в процентах годовых, а также перечень платежей, включённых в расчёт. Если банк предлагает дополнительные услуги, важно понять, обязательны ли они: от этого зависит, попадут ли они в ПСК. Сравнивать договоры стоит по значению в рамке при одинаковых параметрах кредита. Рекламная ставка на сайте не заменяет этот показатель.

Ставка по кредиту складывается из нескольких частей. Стоимость фондирования определяет, во сколько банку обходятся деньги, которые он выдаёт. Премия за риск просрочки отражает вероятность невозврата и зависит от заёмщика и продукта. Маржа банка покрывает прибыль и часть расходов. Операционные расходы связаны с обслуживанием кредита. Ключевая ставка влияет прежде всего на стоимость фондирования и передаётся в розничные условия с задержкой. Поэтому снижение ключевой ставки не означает пропорционального снижения ставки по конкретному кредиту.

Индивидуальная ПСК зависит от категории заёмщика. Зарплатные клиенты, вкладчики банка и заёмщики с длительной положительной историей получают более низкие ставки. Наличие обеспечения снижает премию за риск. Наоборот, высокая долговая нагрузка и прошлые просрочки повышают ставку или приводят к отказу. Банк оценивает заёмщика по своей модели скоринга, поэтому одному и тому же человеку разные банки могут предложить разные условия. Средняя ПСК по рынку — ориентир, а не предсказание индивидуального предложения.

Срок и сумма кредита влияют на ПСК. Короткие сроки нередко означают более высокий ежемесячный платёж, но меньшую общую переплату. Длинные сроки снижают платёж, но увеличивают совокупные проценты. Для залоговых кредитов более длинный срок может быть доступнее по ставке, чем для необеспеченных. Сравнивать предложения стоит при одинаковых сумме и сроке: иначе разница в ПСК отражает не условия банка, а разные параметры кредита. Расчёт переплаты в рублях помогает увидеть эффект срока наглядно.

Страховка часто становится заметной частью стоимости. Если её приобретение обязательно для получения заявленной ставки, соответствующие платежи входят в ПСК. Если заёмщик вправе отказаться, условия могут пересматриваться в сторону повышения ставки. Поэтому важно понять не только цену полиса, но и то, как отказ от него влияет на ставку по договору. Добровольные услуги не должны навязываться: решение принимает заёмщик. Стоит сверить перечень платежей, включённых в расчёт ПСК, с фактическими условиями договора.

Досрочное погашение уменьшает срок или платёж и снижает фактическую переплату. ПСК при этом — расчётный показатель для условий договора, а не обещание конкретной итоговой суммы. Право на досрочное погашение закреплено законом о потребительском кредите; порядок уведомления кредитора указан в договоре. Если кредит гасится досрочно, фактические расходы могут оказаться ниже расчётной ПСК. Поэтому при сравнении предложений полезно учитывать и возможность досрочного возврата. Условия досрочного погашения стоит уточнять в договоре.

Платежи бывают аннуитетными и дифференцированными. При аннуитете сумма платежа постоянна, но в начале в нём больше процентов, а доля основного долга растёт со временем. При дифференцированном платеже основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток, поэтому платёж постепенно уменьшается. Структура платежей влияет на то, как быстро сокращается долг и как ощущается нагрузка. Оба вида могут встречаться при одной ставке, но итоговая переплата и график различаются. Тип платежа указывается в договоре.

ПСК показывает стоимость в процентах годовых, но не отвечает прямо на вопрос, сколько заёмщик заплатит в рублях. Переплата зависит от суммы, срока и типа платежа. Чтобы её увидеть, нужен расчёт по конкретным параметрам: сумме, сроку и ставке. Калькулятор показывает структуру аннуитетного платежа и последствия досрочного погашения, но подтверждённый график даёт кредитор. Сопоставляя предложения, полезно смотреть и на ПСК, и на переплату в рублях: первый показатель сравнивает условия, второй — личную стоимость кредита.

Рекламная ставка на сайте не равна ставке конкретного заёмщика. Индивидуальное предложение банк формирует после оценки заявки: дохода, кредитной истории, долговой нагрузки и параметров кредита. Чтобы сравнить условия, стоит запросить предложение в нескольких банках и сопоставить их по ПСК. Массовая подача заявок невыгодна: каждый отказ отражается в кредитной истории. Разумнее выбрать два-три банка с подходящими условиями. Итоговое предложение фиксируется в индивидуальных условиях договора.

Кредитная история влияет и на одобрение, и на условия. Банки получают сведения из бюро кредитных историй, где отражаются действующие обязательства, прошлые просрочки и запросы. Ошибки в истории могут ухудшить предложение или привести к отказу, поэтому полезно периодически запрашивать свой отчёт и исправлять неточности. Высокая долговая нагрузка повышает премию за риск. Перед крупным кредитом стоит проверить историю заранее. Решение банка принимается по его модели, поэтому единого порога одобрения не существует.

Микрофинансовые организации выдают займы быстрее и с меньшими требованиями, но стоимость таких займов существенно выше банковской. Ставки и порядок начисления в микрофинансовых организациях регулируются отдельными нормами, включая ограничения по предельной стоимости. Для заёмщика это означает более высокую цену денег на коротком сроке. Банковский кредит обычно требует более длительной проверки и более строгих требований. Выбор зависит от срочности и готовности платить за скорость. Перед обращением в микрофинансовую организацию стоит сравнить полную стоимость с банковскими предложениями.

Частые ошибки при выборе кредита — ориентироваться на рекламную ставку, а не на ПСК; не учитывать обязательную страховку и комиссии; подавать заявки во множество банков подряд. Мешает и отсутствие расчёта переплаты в рублях: низкий ежемесячный платёж при длинном сроке может означать большую совокупную стоимость. Наконец, заёмщик иногда не проверяет кредитную историю до подачи заявки, хотя ошибки в ней могут ухудшить условия. Спокойное сравнение по стандартизированному показателю снижает риск переплаты.

Если ставка по действующему кредиту заметно выше текущих предложений, заёмщик может рассмотреть рефинансирование. Выгода возникает не автоматически при меньшей ставке: важно сравнить полную стоимость нового кредита, срок и сопутствующие расходы. Более длинный срок снижает платёж, но может увеличить переплату. Новый договор оформляется заново, и его условия проверяются как у любого кредита. Ориентиром служит ПСК, а не только рекламная ставка. Решение стоит принимать по расчёту на весь срок, а не по размеру одного платежа.

Материал подготовлен на основе публичных данных:

Источник: обзор средней ПСК по кредитам наличными в топ-20 банков по состоянию на 20 августа 2026 года, динамика с 23 июля.

Источник: данные о структурном дефиците ликвидности в банковской системе на 13 августа 2026 года.

Источник: методология расчёта ПСК по Федеральному закону № 353-ФЗ и указаниям Банка России.

Все цифры приведены по состоянию на дату публикации и могут изменяться. Материал не заменяет условия конкретного договора и не является индивидуальной финансовой консультацией.

Материал построен на открытых источниках: обзорах ставок по кредитам наличными в банках топ-20, статистике Банка России о рынке необеспеченного потребительского кредитования и методологии расчёта ПСК по Федеральному закону № 353-ФЗ и указанию Банка России № 3733-У.

Ключевой принцип — разделять три показателя, которые реклама часто смешивает: рекламную ставку, ежемесячный платёж и полную стоимость кредита. ПСК рассчитывается банком по формуле из указания регулятора и включает все платежи, обусловленные договором, приведённые к годовой ставке; именно этот показатель закон требует печатать в рамке на первой странице договора.

Разброс ПСК внутри топ-20 объясняется категорией заёмщика и типа кредита: залоговые продукты дешевле необеспеченных, большие суммы и короткие сроки снижают ставку, комиссии и страховки её повышают. Каждый фактор рассмотрен отдельно, чтобы читатель понимал, за счёт чего банк получил названную цифру.

Ограничения методологии: ПСК индивидуализируется при выдаче и зависит от параметров конкретного договора; приведённые диапазоны отражают рынок на дату публикации и не являются предложением. Материал не заменяет расчёт по конкретному договору.

Средняя ПСК по топ-20 банков — это арифметическая средняя индивидуальных ПСК конкретных продуктов. Минимальная и максимальная ПСК в выборке могут различаться в разы. Это означает, что индивидуальное предложение заёмщика зависит от банка, типа кредита, наличия обеспечения и оценки рисков. Средняя ПСК — ориентир по рынку, но не прогноз конкретной ставки.