Банки отклоняют 3 из 4 заявок на кредиты

Материал разбирает, почему высокая ставка по кредиту не гарантирует одобрение, и какие факторы банки учитывают при скоринге. Сначала — общая картина по рынку: сколько заявок одобряется и сколько отклоняется, и как эта доля менялась последние месяцы. Затем — основные причины отказов: долговая нагрузка, кредитная история, доход, структурный дефицит ликвидности. После этого — практические рекомендации, что заёмщик может сделать, чтобы повысить шансы.

В конце — что делать, если отказали, и как правильно готовить новую заявку. Все цифры приведены по состоянию на дату публикации. Материал не заменяет условия конкретного банка и не является индивидуальной финансовой консультацией.

В августе банки отклоняют около 75% заявок на кредиты — три из четырёх обращений заканчиваются отказом. Высокая ставка не гарантирует одобрение: банки оценивают совокупность рисков.

Ключевые выводы:

• Главные причины отказов — высокая долговая нагрузка и кредитная история.
• Дефицит ликвидности заставляет банки осторожнее наращивать портфели.
• Массовые заявки ухудшают скоринговый балл и снижают шансы.
• Залоговые кредиты одобряются чаще необеспеченных.
• Подготовка к заявке важнее, чем выбор банка.

По данным финансового рынка за август 2026 года, банки отклоняют примерно три из четырёх заявок на кредиты. Это означает, что из 100 обращений одобряется около 25.

Доля отказов менялась в течение года:

• В начале года, при высокой ключевой ставке, доля отказов была ниже — банки охотнее выдавали кредиты под высокий процент.
• С весны доля отказов начала расти: банки увидели рост просрочки и ужесточили скоринг.
• В августе доля отказов достигла 75% — это максимум за последние два года.

Тенденция объясняется несколькими факторами: рост просрочки, дефицит ликвидности, ужесточение регуляторных требований по ПДН.

С 1 января 2023 года банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика и учитывать его при скоринге. ПДН — это отношение ежемесячных платежей по всем кредитам к ежемесячному доходу.

Категории ПДН:

Если ПДН заёмщика выше 50%, банк ограничен в выдаче кредита. Это не запрет, но дополнительная нагрузка на капитал: банк должен зарезервировать больше средств под возможные потери.

Кредитная история — один из ключевых факторов скоринга. Банки смотрят на:

• Текущие кредиты и их состояние. Просрочки текущих платежей — самый тяжёлый негатив.
• Историю просрочек за последние 5–7 лет. Даже закрытые просрочки влияют на скоринг.
• Количество запросов на кредит. Массовые заявки за короткий срок — красный флаг.
• Длительность кредитной истории. Короткая история — больше неопределённости для банка.
• Соотношение открытых и закрытых кредитов. Если у заёмщика много открытых кредитов и мало закрытых, это сигнал высокой закредитованности.

Каждый банк использует свою скоринговую модель, но факторы схожи. Заёмщик может проверить свою кредитную историю в любом бюро кредитных историй — это бесплатно два раза в год.

Банк оценивает платёжеспособность заёмщика по нескольким параметрам:

1. Размер дохода. Чем выше официальный доход, тем больше кредит может одобрить банк. Неофициальный доход не учитывается.

2. Стаж на последнем месте работы. Минимум 3–6 месяцев — стандартное требование. Некоторые банки требуют 12 месяцев.

3. Общий стаж. Непрерывный стаж от 1–2 лет повышает доверие банка.

4. Тип занятости. Наёмные работники на постоянном трудовом договоре получают одобрение легче, чем ИП, самозанятые или работники по договору ГПХ.

5. Возраст. Большинство банков выдают кредиты заёмщикам от 21 до 65 лет, но точные границы зависят от банка.

Подтверждение дохода — справка 2-НДФЛ, справка по форме банка или выписка из ФНС через Госуслуги. Самозанятые могут предоставить справку о доходах из приложения «Мой налог».

Кроме характеристик заёмщика, на одобрение влияет ситуация в банковской системе. В августе 2026 года структурный дефицит ликвидности превысил 2,7 трлн рублей. Это означает, что банкам не хватает денег для активного кредитования.

В таких условиях банки ужесточают скоринг по нескольким причинам:

• Чтобы не наращивать рискованный портфель при ограниченных ресурсах.
• Чтобы сохранить маржу по уже выданным кредитам.
• Чтобы снизить отток проблемных заёмщиков в дефолт.

Дефицит ликвидности — временный фактор, но он продлится до тех пор, пока ЦБ не смягчит денежно-кредитную политику или пока приток средств на депозиты не восстановится.

Логика «соглашаюсь на любую ставку — значит, кредит дадут» не работает. Банк оценивает не готовность заёмщика платить, а его способность платить. Высокая ставка увеличивает ежемесячный платёж, что повышает ПДН и делает кредит ещё более рискованным.

Пример: заёмщик с доходом 100 000 ₽ хочет кредит 500 000 ₽ на 3 года. При ставке 20% ежемесячный платёж — 18 600 ₽ (ПДН 18,6%). При ставке 35% платёж — 22 200 ₽ (ПДН 22,2%). Чем выше ставка, тем выше ПДН, тем выше риск отказа.

Банку невыгодно выдавать кредит под максимальную ставку, если заёмщик не сможет платить. При просрочке банк теряет больше, чем зарабатывает на процентах. Поэтому высокая ставка — не гарантия одобрения.

Несколько практических шагов:

1. Снизить текущую долговую нагрузку. Закрыть мелкие кредиты и карты, дождаться снижения ПДН. Это самый эффективный способ.

2. Подготовить документы заранее. Справки о доходах, копия трудовой книжки, документы на имущество — всё, что может подтвердить надёжность заёмщика.

3. Не подавать заявки массово. Каждый запрос отражается в кредитной истории. Лучше выбрать 2–3 банка с подходящими условиями.

4. Рассмотреть залоговые кредиты. Залог снижает риск банка и повышает вероятность одобрения. Ставка по залоговым кредитам тоже ниже.

5. Исправить кредитную историю. Если в истории есть ошибки или устаревшие данные, запросите корректировку в бюро кредитных историй.

6. Подождать благоприятного момента. Если есть возможность отложить кредит на 3–6 месяцев, за это время можно снизить ПДН и улучшить историю.

Алгоритм действий после отказа:

1. Не паниковать и не подавать заявки сразу в другие банки. Массовые отказы ухудшают скоринговый балл.

2. Запросить кредитную историю. Проверить, нет ли ошибок или устаревших данных. Исправить при необходимости.

3. Оценить ПДН. Если нагрузка высокая, закрыть часть кредитов перед новой заявкой.

4. Подождать 3–6 месяцев. За это время кредитная история «обновится», скоринговый балл может вырасти.

5. Подготовить документы и подать заявку заново. Лучше в один банк с максимально полным пакетом документов.

6. Рассмотреть альтернативы. Если кредит нужен срочно, можно попросить поручителя или предоставить залог. Это повышает шансы на одобрение.

Материал подготовлен на основе публичных данных:

Источник: данные о доле отказов по заявкам на кредиты в августе 2026 года.

Источник: методология расчёта ПДН по указаниям Банка России с 1 января 2023 года.

Источник: данные о структурном дефиците ликвидности в банковской системе на 13 августа 2026 года.

Все цифры приведены по состоянию на дату публикации и могут изменяться. Материал не заменяет условия конкретного банка и не является индивидуальной финансовой консультацией.

Материал построен на трёх группах источников: обзорах рынка розничного кредитования за 2026 год, отчётности Банка России о структуре выданных кредитов и публично описанной методологии скоринга крупнейших российских банков.

Доля одобренных заявок определяется как отношение фактически выданных кредитов к числу поданных заявок за период. Показатель зависит от методологии подсчёта — банки считают заявки по-разному (один клиент с пятью заявками в разных банках даёт разные знаменатели), поэтому порядок величины — около 75% отказов — устойчивее точного числа, и именно он приведён в материале.

Факторы отказа разобраны по убыванию влияния: показатель долговой нагрузки (ПДН), кредитная история, подтверждённый доход и стаж, затем — дефицит ликвидности банков как скрытый фактор, который не виден заёмщику, но определяет, сколько денег банк готов выдать в текущем месяце.

Ограничения методологии: банк не обязан раскрывать точную причину отказа, а скоринговые модели — коммерческая тайна, поэтому рекомендации по повышению шансов опираются на публичные требования и статистику, а не на внутренние правила конкретного банка. Материал не гарантирует одобрение заявки.

Доля отказов в 75% — это средняя по рынку. В отдельных сегментах (ипотека, автокредит) доля одобрений может быть выше, в необеспеченном потребительском кредитовании — ниже. Также доля отказов зависит от качества заявок: если заёмщики с плохой кредитной историей подают больше заявок, общая доля отказов растёт.