Аннуитетный платёж: как устроена переплата по кредиту

Статья отвечает на три вопроса: откуда берётся размер аннуитетного платежа, почему переплата не равна ставке, умноженной на срок, и как вести себя с графиком при досрочном погашении. Первые главы дают прямые ответы и числовой пример, который можно пересчитать вручную или на калькуляторе. Дальше разобраны типичные ошибки чтения графика: путаница ставки и ПСК, оценка переплаты по первому месяцу, выбор варианта пересчёта после частичного досрочного.

Числа в примерах иллюстративные: они подобраны так, чтобы арифметику можно было проверить на бумаге. Ваши реальные значения — сумма, ставка, срок, страховки и комиссии — нужно брать из собственного договора. Формула одна и та же для любого ввода, поэтому проверка своего договора занимает пару минут.

Материал опирается на методологию расчётов Тавк и нормы Федерального закона № 353-ФЗ. Он не содержит рекомендаций брать или не брать кредит и не заменяет условия вашего конкретного договора.

Аннуитетный платёж рассчитывается одной формулой из трёх чисел — суммы, ставки и срока — и остаётся одинаковым весь срок. Но внутри платежа пропорция процентов и тела долга меняется каждый месяц: сначала банк забирает большую часть, потом почти весь платёж идёт в погашение основного долга. Отсюда два практических вывода. Первый: переплату нельзя получить умножением ставки на срок — она считается построчным прогоном графика. Второй: сравнивать предложения корректно по полной стоимости кредита из договора, а не по рекламной ставке или размеру ежемесячного платежа. Досрочное погашение при аннуитете особенно ценно в первой половине срока: именно тогда проценты занимают наибольшую долю платежа, и каждое снижение остатка долга заметно уменьшает будущие начисления.

Аннуитет — это схема погашения, при которой заёмщик каждый месяц вносит одну и ту же сумму до конца срока. Банк заранее считает этот платёж по формуле так, чтобы к последнему месяцу долг был закрыт полностью: и тело кредита, и все начисленные проценты. Заёмщику схема удобна предсказуемостью — сумма для автоплатежа известна на годы вперёд; банку — тем, что проценты в начале срока собираются быстрее.

Альтернатива аннуитету — дифференцированный платёж, при котором тело долга гасится равными частями, а проценты начисляются на убывающий остаток. Первый платёж при такой схеме самый большой, последний — минимальный. Потребительские кредиты физическим лицам в России почти всегда выдаются по аннуитетной схеме, поэтому именно её устройство стоит понимать каждому заёмщику.

Важно отделять схему расчёта от цены кредита. Аннуитет не делает кредит дороже или дешевле сам по себе: при прочих равных суммарные проценты по аннуитету и по дифференцированной схеме близки. Цена определяется ставкой, сроком, суммой и всеми платежами, обусловленными условиями договора, которые складываются в полную стоимость кредита.

Ежемесячный аннуитетный платёж считается по формуле:

A = P × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]

где P — сумма кредита, i — месячная процентная ставка (годовая ставка, делённая на 12 и на 100), n — число месяцев. Формула решает одну задачу: найти такую постоянную сумму, чтобы поток из n платежей при заданной ставке точно закрыл сумму кредита к концу срока.

Месячная ставка появляется потому, что проценты начисляются помесячно. Годовая ставка 18% превращается в i = 0,015 — и вся дальнейшая арифметика идёт вокруг этой величины. Показатель (1 + i)ⁿ отвечает за сложный процент: банк каждый месяц начисляет проценты на остаток, включающий уже невыплаченные проценты прошлых месяцев, пока платёж их не покрывает.

Проверить формулу руками можно за пять минут, а быстрее — подставить свои цифры в калькулятор на главной странице Тавк: он использует ту же функцию расчёта, что описана в методологии проекта, и показывает не только платёж, но и построчный график.

Возьмём потребительский кредит 500 000 ₽ под 18% годовых на 36 месяцев. По формуле аннуитета ежемесячный платёж составляет 18 076 ₽. За весь срок заёмщик вернёт 650 743 ₽, из которых 150 743 ₽ — проценты. Это и есть переплата: около 30% от суммы кредита за три года при ставке 18% годовых.

Почему переплата не равна «18% × 3 года = 54%»? Потому что тело долга возвращается постепенно, и проценты начисляются только на непогашенный остаток. Уже через год остаток долга существенно ниже исходной суммы. Простое умножение завышает оценку; честную цифру даёт только построчный прогон графика.

Последний платёж отличается от остальных: он закрывает накопленный остаток, а не повторяет шаблонную сумму. Это признак корректно построенного графика. Если ваш график показывает абсолютно одинаковые платежи во всех строках, включая последний, — он, скорее всего, построен упрощённо, и итоговую переплату стоит пересчитать.

В первом месяце примера проценты составляют 7 500 ₽ из платежа 18 076 ₽ — это 41%. Через год их доля падает примерно до 32%, через два — до 18%, в последнем месяце проценты — меньше 2% платежа. Сам платёж при этом не менялся ни разу: перераспределялось только его содержимое.

Эта динамика объясняет сразу несколько бытовых наблюдений. Почему в первые месяцы после оформления кредита остаток долга уменьшается медленно — большая часть платежа уходит в проценты. Почему рефинансирование в середине срока даёт меньший эффект, чем кажется — тело долга уже substantially погашено, и новая ставка применяется к меньшей базе. И почему досрочное погашение в начале срока экономит больше процентов, чем такое же по сумме досрочное погашение ближе к концу.

Для планирования полезно знать долю процентов в текущем платеже своего кредита: она показывает, сколько из каждого платежа реально работает на снижение долга. Эти данные есть в построчном графике банка — стоит один раз посмотреть его целиком, а не ограничиваться строкой с датой ближайшего списания.

При фиксированной ставке переплата растёт нелинейно по сроку. Тот же кредит 500 000 ₽ под 18%, но на 60 месяцев вместо 36: ежемесячный платёж падает примерно до 12 697 ₽ — становится легче платить каждый месяц, — но общая переплата вырастает ориентировочно до 261 800 ₽ против 150 743 ₽. Разница более 110 000 ₽ получена только удлинением срока на два года.

Отсюда рабочее правило: срок выбирается не по комфорту платежа, а по балансу между месячной нагрузкой и общей ценой кредита. Удлиняя срок ради уменьшения платежа, заёмщик платит за этот комфорт дополнительными процентами. Обратное тоже верно: любое сокращение срока при той же ставке уменьшает переплату непропорционально сильно — особенно в первой половине жизни кредита.

Процентная ставка — цена пользования деньгами: на неё начисляются проценты по графику. Полная стоимость кредита (ПСК) — шире: в неё входят платежи заёмщика, обусловленные условиями договора, включая проценты, страховые премии, если договор связан со страхованием, комиссии и иные обязательные расходы. Порядок расчёта и раскрытия ПСК установлен статьёй 6 Федерального закона № 353-ФЗ и указанием Банка России № 3733-У.

Банк обязан печатать ПСК в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора вместе с размером и диапазоном значений ПСК. Поэтому корректное сравнение двух предложений выглядит так: ПСК первого предложения сравнивается с ПСК второго, а не ставка со ставкой и не платёж с платежом. Предложение с чуть более высокой ставкой, но без обязательной страховки может оказаться дешевле по ПСК и по общей сумме выплат.

Калькулятор на главной Тавк считает переплату только по ставке и сроку — без страховок и комиссий, которых он не знает. Если в вашем договоре есть платежи сверх процентов, ПСК из рамки будет выше переплаты по графику. Это не противоречие, а разница составов двух показателей.

Полная стоимость кредита размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора. Рядом печатаются два дополнительных числа: значение ПСК в процентах годовых и диапазон допустимых значений, определённый Банком России для соответствующей категории кредита.

Диапазон нужен для ориентира: если ПСК вашего предложения близко к верхней границе рыночного диапазона своей категории, предложение дорогое относительно рынка. Среднерыночное значение ПСК Банк России публикует ежеквартально, и кредитор не вправе превысить верхнюю границу диапазона. Все эти требования закреплены в статье 6 Федерального закона № 353-ФЗ и указании № 3733-У.

При чтении рамки полезно проверить одно соответствие: перечень платежей, входящих в расчёт ПСК, должен совпадать с перечнем услуг, от которых нельзя отказаться по договору. Если в расчёт попала страховка, которая вам не нужна и от которой можно отказаться в период охлаждения, — фактическая цена кредита для вас будет иной, и это стоит посчитать отдельно до подписания.

Корректный график состоит из строк по каждому месяцу: дата платежа, общая сумма, из неё проценты и тело долга, затем остаток задолженности после платежа. Именно остаток — ключевая колонка: она показывает, на какую базу будут начисляться проценты в следующем месяце. Быстрое снижение остатка — признак того, что ваши деньги работают на погашение долга, а не только на обслуживание процентов.

Три вещи, которые стоит проверить в графике банка один раз глазами:

• сходится ли сумма платежей с индивидуальными условиями договора — платёж, срок, дата первого списания;
• нет ли в строках платежей, происхождение которых неясно — страховка, комиссия за обслуживание, плата за информирование;
• как выглядит последний платёж — он вправе отличаться от остальных на несколько рублей, но не в разы.

Если какая-то строка не объясняется договором, вопрос задаётся кредитору до возникновения просрочки, а не после. Разобраться, из чего складываются платежи и куда смотреть в документах, помогает и редакционная политика проекта: числа в материалах Тавк проверяемы той же формулой, что считает калькулятор главной страницы.

Первая ошибка — оценивать переплату по первому месяцу. В начале срока проценты занимают большую долю платежа, и кажется, что «кредит почти не гасится». На самом деле график симметричен по замыслу: недоплаченное в начале тело долга догашивается в конце, когда проценты почти исчезают. Оценка по одной строке графика всегда искажена.

Вторая ошибка — сравнивать предложения по ежемесячному платежу. Платёж легко занизить удлинением срока, и предложение с меньшим платежом может оказаться заметно дороже по общей сумме выплат. Единственное число, которое честно агрегирует цену кредита, — полная стоимость кредита из рамки договора, дополненная собственной прикидкой общей суммы выплат.

Третья ошибка — считать переплату умножением ставки на срок. Как показано в примере выше, такая оценка завышает реальную цифру, потому что игнорирует постепенное погашение тела долга. Переплата считается построчным прогоном: ровно это делает калькулятор на главной Тавк, и его результат воспроизводим любым человеком с таблицей.

После частичного досрочного платежа остаток долга уменьшается, и проценты дальше начисляются на меньшую базу. Экономия тем больше, чем раньше сделан платёж: в первые месяцы и годы остаток максимален, значит, максимум и будущих процентов снимается с доски. Тот же самый платёж, внесённый досрочно в последнем году, экономит копейки — тело долга к тому моменту уже почти закрыто.

По статье 11 Федерального закона № 353-ФЗ заёмщик вправе досрочно вернуть всю сумму кредита или её часть с предварительным уведомлением кредитора — по общему правилу не менее чем за 30 календарных дней; договором может быть установлен и меньший срок. Возврат всей суммы в течение первых 14 дней возможно заявить без предварительного уведомления. Комиссии за само право досрочного погашения закон для потребительских кредитов не допускает.

После частичного платежа банк предлагает выбрать: сократить срок при том же платеже или уменьшить платёж при том же сроке. Первый вариант минимизирует общую переплату, второй — месячную нагрузку. Подробный разбор процедуры, сроков уведомления и подводных камней вынесен в отдельный материал о досрочном погашении.

Рефинансирование — это новый кредит для погашения старого, чаще под меньшую ставку. Эффект считается просто: сравниваются оставшиеся выплаты по старому договору и ожидаемые полные выплаты по новому, включая все платежи нового договора. Выигрыш есть, когда новая общая сумма ощутимо меньше остаточной суммы старой.

Частая ловушка — продление срока. Новая ставка ниже, но срок снова отсчитывается с нуля: заёмщик платит проценты на уже наполовину выплаченный дольше. В итоге месячный платёж снижается, а общая цена владения кредитом растёт. Вторая ловушка — сопутствующие продукты нового договора: страховка или карта, обязательные для одобрения, съедают разницу ставок и попадают в ПСК нового кредита.

Решение принимается по числам, а не по ощущениям: остаток долга из графика старого кредита, полные условия нового, разница в рублях за весь горизонт. Если разница отрицательная или нулевая — перекладывание долга ничего не даёт, и разговор с текущим кредитором об изменении графика может быть проще новой сделки.

Схема проверки универсальна и не требует специальных знаний:

Если шаг 2 дал другой платёж — проверьте ввод: чаще всего расходятся срок в месяцах против дней или ставка с учётом/без учёта периодов. Если расхождение остаётся, вопрос адресуется кредитору письменно с просьбой объяснить методику расчёта: банк обязан раскрывать её в договоре, и требование обосновано статьёй 6 Федерального закона № 353-ФЗ.

Перед подписанием договора разумно получить от кредитора письменные ответы на короткий список вопросов. Они касаются структуры платежа и поведения графика в будущем, а не обещаний сервиса:

• какая полная стоимость кредита входит в рамку и какие платежи в неё включены;
• есть ли платежи, от которых нельзя отказаться, и какова цена каждого;
• какой срок уведомления о досрочном погашении предусмотрен договором и как банк пересчитывает график после частичного платежа;
• как изменится платёж при изменении ключевой ставки, если договор плавающий;
• что происходит при просрочке одного платежа: неустойка, порядок списания, влияние на остальные обязательства.

Ответы на эти вопросы либо есть в индивидуальных условиях договора, либо их отсутствие — само по себе сигнал. Договор — единственный документ, который определяет права сторон; статьи материалов Тавк помогают понять, что именно в нём искать и как читать найденные числа.

У кредита в банке чаще всего встречается аннуитетная схема: платёж одинаковый весь срок, доля процентов внутри него постепенно падает. Это удобно для планирования бюджета, но не самый дешёвый по переплате вариант. Альтернатива — дифференцированный платёж: тело долга делится на равные части, проценты каждый месяц считаются на остаток, поэтому платёж к концу срока заметно меньше, чем в начале. В сумме дифференцированная схема обычно даёт меньшую переплату при той же ставке, но в первые годы платить приходится больше.

В микрофинансовых организациях термин «аннуитет» применяется редко: там чаще начисляют проценты за каждый день пользования суммой, а погашение происходит одним платежом в конце срока. Дневная ставка выглядит маленькой (например, 1 % в день), но в пересчёте на год получается 365 % годовых и выше. Закон ограничивает максимальную переплату по микрозайму: с 1 июля 2023 года — не более 1,3 от суммы займа, плюс жёсткое ограничение начисленных процентов в зависимости от срока и категории заёмщика (ФЗ № 151-ФЗ).

В таблице ниже — три схемы в одной плоскости. Это учебное сопоставление, реальные условия банка или МФО читайте в индивидуальном договоре.

При выборе схемы важно помнить: дифференцированный платёж снижает переплату только в случае, если вы реально выдерживаете крупные первые платежи. Если разница в ежемесячной нагрузке съедает подушку безопасности, выгоднее аннуитет с понятной суммой.

Переплата по кредиту — это сумма всех процентов, начисленных на остаток долга за весь срок. Чтобы посчитать её самостоятельно, удобно идти по шагам. Это та же логика, которую закладывает в свой калькулятор любой банк, и она же используется при проверке графика платежей.

Шаг 1. Зафиксируйте входные данные: сумму кредита, годовую процентную ставку, срок в месяцах, дату первого платежа. Эти числа есть в индивидуальных условиях договора.

Шаг 2. Переведите годовую ставку в месячную: разделите ставку в процентах на 100 и на 12. Например, 18 % годовых = 0,015 в месяц.

Шаг 3. Переведите месячную ставку в коэффициент аннуитета: (K = rac{i cdot (1+i)^n}{(1+i)^n - 1}), где (i) — месячная ставка, (n) — срок в месяцах. Этот коэффициент умножается на сумму кредита и даёт размер ежемесячного платежа.

Шаг 4. Посчитайте платёж: (P = S cdot K), где (S) — сумма кредита. Платёж одинаковый все месяцы.

Шаг 5. Каждый месяц делите платёж на две части: проценты на остаток и тело долга. В первый месяц проценты максимальны, в последний — минимальны.

Шаг 6. После каждого месяца вычитайте тело долга из остатка. Получается новое тело для следующего месяца.

Шаг 7. Сложите все платежи за весь срок и вычтите сумму кредита — это и будет переплата.

Эта последовательность работает и для дифференцированной схемы (разница только в шаге 3–4), и для ипотеки с аннуитетом. Если банковский график показывает цифры, которые не сходятся с расчётом «на бумаге», это повод задать вопрос банку — обычно причина в способе учёта дней в месяце или в графике выходных.

Процентная ставка в договоре — это плата за пользование деньгами, начисляемая на остаток долга. Полная стоимость кредита (ПСК) — это совокупная стоимость, выраженная в процентах годовых: ставка плюс все обязательные платежи в пользу банка и третьих лиц, обусловленные договором. В ПСК входят: страховые премии (если страховка обязательна по условиям), комиссии за выдачу и обслуживание, платёж за оценку объекта, плата за выпуск и обслуживание карты, через которую идёт списание, и другие подобные расходы.

ПСК обязана быть раскрыта в индивидуальных условиях до подписания договора и в самом договоре. Требования к составу и раскрытию устанавливает статья 6 Федерального закона № 353-ФЗ и указание Банка России № 3733-У. По закону ПСК не может превышать среднерыночную более чем на треть — иначе банк обязан снизить ставку. Это ограничение часто становится причиной того, что в договоре появляется пункт «ставка может быть изменена», а в реальности ставка остаётся прежней.

На практике разрыв между ставкой и ПСК сильно зависит от набора услуг. Ипотека с обязательной страховкой жизни и имущества обычно даёт разницу 1,5–3 процентных пункта. Кредитная карта с платным выпуском и обслуживанием — разница может достигать 5–8 пунктов. Займ в МФО с ежедневным начислением — там ПСК формально близка к максимально допустимой, и это уже «красная зона» для заёмщика.

При сравнении предложений разных банков сравнивайте ПСК, а не «голую» ставку. Ставка 12 % с обязательной страховкой за 80 000 ₽ зачастую проигрывает ставке 14 % без страховки, если разница в переплате всего за два года съедает экономию.

Проценты по кредиту начисляются не за «месяц целиком», а за фактическое число дней пользования деньгами. Это значит, что в месяцах по 31 дню платёж и доля процентов чуть больше, чем в феврале. Разница — доли процента, но в сумме за год набегает несколько сотен или тысяч рублей.

Большинство банков используют «фактическое число дней в месяце и 365 дней в году», реже — «365 или 366 в високосном году». Это два разных подхода, и в договоре или в общих условиях должно быть написано, какой применяется. Если у вас ипотека, обратите внимание на формулировку: при высоком остатке долга расхождение между двумя методами может дать разницу в платеже до 0,5 % в отдельные месяцы.

Високосные годы добавляют один день (29 февраля). В аннуитетной схеме этот день автоматически раскладывается в платёж следующего периода — никаких отдельных «начислений за високосный день» быть не должно. Если банк включает в график такую строку, это повод уточнить методику.

Короткая сводка по двум подходам:

Проверить банковский график легко: возьмите любой месяц, посчитайте проценты «от руки» по обеим формулам и сравните с банковской строкой. Расхождение в 1–2 рубля — нормально (округление). Больше — повод обратиться за разъяснением.

Если ставка по одобренному кредиту кажется высокой, не спешите отказываться. Сначала соберите предложения минимум трёх банков: ПСК у них должна быть сопоставима, чтобы сравнение имело смысл. Учитывайте не только ставку, но и обязательные комиссии, страховки, стоимость оценки и открытия счёта.

Дальше посмотрите на свой профиль заёмщика: зарплатный клиент банка обычно получает скидку 0,5–1,5 п.п., наличие депозита или инвестиционного счёта в этом же банке — дополнительный повод попросить льготную ставку. Если у вас есть положительная кредитная история, подтверждённая выписка из БКИ, банк также может снизить ставку — особенно на крупных суммах.

Соберите документы: справку 2-НДФЛ или выписку с зарплатного счёта за 6–12 месяцев, копию трудовой, документы на имущество (если ипотека или залог). Чем полнее пакет, тем меньше банк закладывает «риск» в ставку.

При разговоре с менеджером задайте прямые вопросы: «Какая итоговая ПСК при выборе максимального срока?», «Если я откажусь от страховки, насколько вырастет ставка?», «Есть ли у вас программа для зарплатных клиентов?». Конкретные вопросы снимают размытость и дают банку повод снизить ставку.

Если банк не двигается по ставке, обсудите альтернативу: увеличение срока (платёж меньше, переплата больше), уменьшение суммы (платёж меньше, переплата меньше), залог (снижает риск банка, иногда снижает ставку), поручительство (для крупных потребительских кредитов).

Зафиксируйте итог разговора: ставка, ПСК, условия страховки, срок действия предложения. Банковские тарифы обновляются, и устное обещание через неделю может потерять силу.

График платежей — это рабочий документ, по которому банк списывает деньги и по которому вы проверяете корректность списаний. В нём встречаются ошибки, причём не только у заёмщиков. Самые распространённые ситуации, на которые стоит обратить внимание:

1. Округление в последнем платеже. В аннуитетной схеме банк округляет платёж до копеек, поэтому последний платёж может отличаться от остальных на несколько рублей. Это нормально, но должно быть отражено в графике. Если последний платёж заметно больше или меньше остальных — уточните причину.

2. Путаница даты списания и даты платежа. Многие банки списывают деньги в «технический день» (например, 1-е число), но фактический платёж — это когда деньги поступили на счёт. Если вы переводите деньги через сторонний банк, закладывайте 1–3 рабочих дня на зачисление.

3. Списание «по ошибке» два раза. Если в одном месяце было списание и потом техническое повторение — обычно это ошибка банковского процессинга. Сразу звоните на горячую линию и фиксируйте обращение.

4. Изменение даты платежа без предупреждения. Банк имеет право менять дату при технических сбоях, но обязан уведомить клиента. Если даты «поплыли» в графике, а уведомления не было — повод проверить договор.

5. Досрочное погашение, которое «не отразилось». После частичного досрочного платежа банк обязан выдать обновлённый график. Если вы подали заявление, а в личном кабинете продолжает отображаться старый — это ошибка, которую нужно исправлять.

6. Страховка, списанная «заодно». Иногда страховые взносы списываются вместе с платежом по кредиту, и заёмщик видит сумму больше обычного. Это законно, если страховка оформлена добровольно и списание согласовано. Проверьте состав платежа в выписке.

Если какая-то строка кажется неправильной, не подписывайте обновлённый график сразу — запросите у банка детализацию.

Когда собственный расчёт переплаты не совпадает с банковским графиком, не торопитесь с претензиями. Сначала исключите самые простые причины: округление, разные подходы к дням в году (факт/факт vs факт/365), учёт страховки. Если после этого расхождение остаётся, двигайтесь пошагово.

Шаг 1. Запросите у банка детализацию графика: помесячный план с разбивкой «тело / проценты / иные платежи» и метод расчёта дней в году. По закону банк обязан предоставить эту информацию (ст. 5 ФЗ № 353-ФЗ).

Шаг 2. Пересчитайте проценты по двум подходам: факт/факт и факт/365. Если банковская цифра совпадает с одним из методов — оснований для претензии нет, просто уточните метод для будущих расчётов.

Шаг 3. Если расхождение остаётся, проверьте, не заложен ли в график «скрытый» платёж: страховка, платное обслуживание карты, комиссия за перевод. В банковской выписке эти суммы могут отображаться как отдельные операции, и их легко не заметить.

Шаг 4. Напишите претензию в банк через личный кабинет или на горячую линию с описанием расхождения и приложите свой расчёт. Банк обязан ответить в течение 10 рабочих дней (или срока, установленного в договоре).

Шаг 5. Если ответ не устраивает, обратитесь в интернет-приёмную Банка России (cbr.ru) с приложением расчёта, графика банка и переписки. ЦБ — регулятор, его ответ обязывает банк проверить ситуацию.

Шаг 6. При сумме спора от 50 000 ₽ имеет смысл обращаться к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (finombudsman.ru) — это обязательная досудебная стадия для банков. Решение уполномоченного обязательно для банка.

Документируйте каждый шаг: сохраняйте переписку, скриншоты графика, выписки с датами. Это пригодится при любом споре.

Весь материал сводится к трём числам. Первое — ежемесячный платёж: он отвечает на вопрос о доступности кредита для бюджета и считается формулой аннуитета из суммы, ставки и срока. Второе — общая сумма выплат за весь срок: она показывает цену кредита в рублях и резко растёт с удлинением срока. Третье — ПСК из рамки договора: она агрегирует все платежи, обусловленные условиями договора, и служит корректным инструментом сравнения предложений.

Ни одно из этих чисел нельзя вывести из другого простым преобразованием, и ни одно не заменяет чтение самого договора. Но все три проверяются независимо: платёж и график — калькулятором главной страницы, ПСК — рамкой договора и опубликованными Банком России среднерыночными значениями, общую сумму — сложением строк построчного графика.

Такой контроль не требует финансового образования и занимает минуты. Его смысл не в недоверии банку, а в том, чтобы решение о кредите принималось на основе проверяемых чисел конкретного договора, а не рекламы и общих впечатлений.

Расчёты в статье выполняются по формуле аннуитета A = P × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1], где P — сумма кредита, i — месячная ставка (годовая ставка, делённая на 12 и на 100), n — число месяцев. Тот же порядок использует калькулятор на главной Тавк: функция calculateAnnuityLoan строит график прогоном месяц за месяцем, поэтому последний платёж закрывает остаток, а не копируется из предыдущего. Нормативная база: статья 6 Федерального закона № 353-ФЗ (полная стоимость кредита и её раскрытие), указание Банка России № 3733-У (порядок расчёта ПСК), статья 11 Федерального закона № 353-ФЗ (досрочное погашение), статья 24 Федерального закона № 353-ФЗ. Приведённые нормы описывают требования к договору, но не заменяют условия конкретного договора: точные значения ставки, ПСК, сроков и порядка пересчёта необходимо сверять с вашим договором и официальными публикациями.

Постоянство платежа говорит о форме расчёта, а не о цене кредита. Цена видна в общей сумме выплат и в ПСК из договора: эти числа стоит сверить до подписания, а не оценивать по размеру ежемесячного платежа.