Наличные против карт: почему в ноябре банки сделали ставку на кредиты наличными, а не на кредитки

В ноябре 2025 года на российском рынке потребительского кредитования произошёл любопытный сдвиг: банки начали активнее продвигать кредиты наличными, тогда как их интерес к кредитным картам заметно остыл. Казалось бы, кредитки всегда были главным драйвером роста розничного портфеля — удобный инструмент для безналичных расходов, гибкой задолженности и мгновенного доступа к деньгам. Но в конце осени всё изменилось. Финансисты переключились на классические займы наличными, делая упор на надёжность, стабильность и контроль рисков. Почему это произошло именно сейчас и как этот тренд повлияет на поведение заемщиков?

Контраст на одном рынке

По данным крупнейших бюро кредитных историй, в ноябре объём выдач по кредитным картам сократился на 8–10% по сравнению с октябрем. При этом объем кредитов наличными вырос — примерно на 12%. Это редкий случай, когда два продукта, относящихся к одной категории розничного кредитования, двигаются в противоположных направлениях.

Ранее банки годами наращивали карточный портфель, развивая цифровые лимиты и мгновенную выдачу. Но в конце 2025 года их стратегия резко сменилась. Вместо карточек, где кредитор практически не контролирует момент использования денег, акцент сделан на наличные — управляемые, предсказуемые и формально «целеориентированные» займы. Даже реклама сместилась: вместо слоганов про «одобрим за минуту» снова появились предложения с фиксированными суммами и ставками.

Количество новых кредитных карт сократилось впервые с начала года.
Средняя сумма кредита наличными выросла до 178 тысяч рублей — рекордный показатель 2025 года.
Доля необеспеченных карт в общем розничном портфеле снизилась до 29% — минимум за два года.

Финансовые аналитики объясняют это не случайностью, а осознанным решением банков, стремящихся сохранить качество портфеля в условиях неопределённой экономики.

Почему кредитки стали «опаснее»

В отличие от кредита наличными, кредитная карта — гибкий инструмент. Клиент может долго хранить её в кошельке, а затем внезапно потратить лимит под высокую ставку. Для банка это означает неопределенность в прогнозах: сегодня кредитка «спит», завтра превращается в задолженность. При высокой ключевой ставке и замедлении экономики такая непредсказуемость превращается в риск.

Кроме того, рост просрочки по картам стал тревожным сигналом. По данным ЦБ, к осени 2025 года доля невозвратов по кредитным картам превысила 8,3% — максимум с начала десятилетия. Клиенты брали лимиты импульсивно, пользовались грейс-периодом, но не всегда успевали внести платежи после его окончания. Наличные кредиты в этом плане безопаснее: они выдаются под фиксированный график, и заемщик изначально знает, когда и сколько платить.

В этих условиях банки логично перешли к модели «предсказуемого долга». Особенно те, кто активно работает со средним доходным сегментом. По сути, рынок переживает корректировку: кредиторы стараются вернуть контроль над денежным потоком клиента.

Рост спроса на наличные: психологический фактор

С точки зрения потребителей, рост интереса к наличным кредитам объясняется просто — люди снова хотят иметь деньги «в руках». После нескольких лет активного перехода к безналичным операциям часть клиентов почувствовала усталость от электронных лимитов и приложений. Возможность получить живые деньги и потратить их по своему усмотрению воспринимается как свобода и безопасность.

Эта тенденция особенно ярко проявилась в регионах, где уровень цифровой вовлечённости ниже. Там кредиты наличными по-прежнему считаются более надёжной формой займа. Кроме того, многие покупатели крупных товаров — от ремонта до медицинских услуг — предпочитают расплачиваться один раз и сразу, а не держать долг на карте с плавающим графиком.

Наибольший рост выдач наличных кредитов наблюдался в категориях 30–45 лет.
Клиенты всё чаще берут кредиты для «закрытия всех долгов одним займом» — это усиливает спрос на крупные чеки.
Средний срок кредита увеличился до 36 месяцев — показатель доверия и долгосрочных ожиданий.

По сути, наличные кредиты стали восприниматься не как быстрые займы, а как инструмент финансового перезапуска — способ структурировать свои долги и зафиксировать ставку, не завися от колебаний лимита.

Банки на стороне предсказуемости

Для банков главная выгода от кредитов наличными — контроль и предсказуемая прибыль. В отличие от кредитки, кредит наличными выдаётся единоразово, с фиксированной суммой и процентом. Это позволяет лучше прогнозировать поток платежей и строить четкие резервы. В условиях, когда Центробанк держит ставку на высоком уровне, а стоимость фондирования растет, предсказуемость становится ценнее доходности.

Кроме того, маркетингово продвинуть кредит наличными становится проще. Клиенту предлагают ясную схему — получаешь 200 тысяч, платишь по графику, ставка известна заранее. Противоположный вариант — кредитная карта с «до 30% годовых после грейса» — вызывает уже меньше доверия. Покупатель стал внимательнее к деталям и предпочитает фиксированный сценарий.

Банки активизировали программы перекредитования карт под кредиты наличными.
Реклама кредитов наличными увеличилась на 40% к ноябрю, вытеснив карточные продукты в рекламных бюджетах.
Некоторые финучреждения предлагают комбинированные продукты — «наличные + карта с минимальным лимитом» как компромисс.

Фактически, происходит структурная перестройка: банки минимизируют риски, клиенты ищут стабильность, а гибкость уступает место прогнозу.

Инфляция, ставка и контроль расходов

Нельзя забывать и о макроэкономической подоплеке. При высокой ключевой ставке (до недавнего снижения в декабре) деньги дорожали, поэтому банки начали экономнее управлять капиталом. Кредитные карты требуют больших резервов под лимиты, даже если клиент их не использует. Кредит наличными — другая история: средства выданы, риск оценен, расчёт прозрачен. Это выгоднее в условиях высокой стоимости фондирования.

Одновременно растёт осторожность населения. В 2023–2024 годах многие пользовались кредитками как запасным кошельком, но в 2025 году цены выросли, а реальные доходы — нет. Люди стали опасаться долгов без фиксированного графика. Поэтому многие закрыли лимиты и оформили один крупный кредит с понятным сроком погашения. В этом и заключается суть ноябрьской трансформации — здравый смысл победил спонтанное потребление.

Отличие от прошлых лет

Ещё пару лет назад ситуация была обратной: банки с энтузиазмом выдавали карты, видя в них способ привязать клиента к экосистеме. Но к концу 2025 года рынок насытился: у большинства активных клиентов уже есть по две, а то и три карты. Потенциал роста исчерпан. Теперь приходит в моду стабильность, а не гибкость.

Эта «мода на фиксированность» имеет и психологическое, и экономическое объяснение. Клиент предпочитает видеть сумму долга и срок выплат, чтобы строить личный финансовый план. А банк предпочитает видеть точно те же цифры, чтобы рассчитать риски. Это редкий случай, когда интересы совпали. Поэтому кредиты наличными стали не временным трендом, а отражением нового этапа зрелости розничного кредитования.

Что это значит для 2026 года

Эксперты ожидают, что в первой половине 2026 года рынок продолжит смещение в сторону наличных кредитов, но восстановление интереса к картам произойдет позже — после стабилизации ставок и роста доходов. При этом сама структура кредитования уже не вернется к прежней. Пластиковая эпоха уступает место гибридной: меньше лимитов, больше точечных займов. Банки начнут предлагать компактные продукты — кредиты на три месяца под определенные цели, с минимальным риском и фиксированной ставкой.

Это уравновешенное развитие: вместо массового наращивания лимитов финансовая система движется к качеству и прозрачности. И хотя банковская прибыль от кредиток снизится, устойчивость портфелей возрастёт. В долгосрочной перспективе подобное перераспределение выгодно и самим заемщикам — меньше спонтанных трат, больше управляемых решений.

Вывод: рынок выбрал контролируемый формат

Ноябрьское смещение акцента с кредитных карт на кредиты наличными — не случайная волна, а показатель зрелости финансовой системы. После нескольких лет бурного роста банки поняли, что гибкость без контроля — роскошь в нестабильной экономике. А россияне, столкнувшись с ограничениями доходов, сделали выбор в пользу прозрачных займов, где конечная сумма очевидна.

Главная тенденция: кредит больше не воспринимается как инструмент потребления. Это инструмент управления. Именно поэтому наличные, а не кредитки, стали символом конца 2025 года — года, когда и банки, и клиенты научились считать по-настоящему.