Какие показатели из статистики ЦБ и Frank RG полезны не только аналитикам, но и обычным заемщикам при принятии решений

Статистика по кредитам часто выглядит как набор сухих цифр для профессионалов, но в реальности это хорошая «панель приборов» и для обычного заемщика. По данным Frank RG, только за 11 месяцев 2025 года банки выдали населению кредитов на 8,5 трлн рублей — на 32,7% меньше, чем годом ранее, при этом средний чек и доля крупных кредитов заметно выросли. Банк России в своих обзорах и материалах по розничному кредитованию показывает, как меняется число заемщиков, их долговая нагрузка и структура задолженности — эти показатели напрямую связаны с тем, насколько охотно банки будут выдавать новые кредиты и по какой цене.

Если смотреть на статистику не как на «отчет аналитика», а как на набор ориентиров для личных решений, можно выделить несколько ключевых показателей. Они позволяют оценить, в какой фазе находится рынок (перегрев, охлаждение, осторожный рост) и чего ждать от банков — ужесточения, стабильности или, наоборот, готовности идти на риск ради объемов. И главное — помогают понять, стоит ли сейчас брать кредит и какова вероятность, что условия станут хуже или, наоборот, мягче.

Общий объем выдач и его динамика: рынок разгоняется или сжимается

Первый показатель Frank RG, который стоит отслеживать, — помесячный объем выданных кредитов физлицам. В 2025 году он колебался от 667,1 млрд рублей в апреле (+8,3% к марту) до 1,061–1,062 трлн рублей в октябре (+11,5% к сентябрю), а в ноябре немного снизился до 1,027 трлн (–3,2% к октябрю, но +62,4% к ноябрю 2024‑го). Для заемщика это индикатор «аппетита» банков: чем ближе рынок к триллиону в месяц и выше, тем более активны кредиторы.

• если объемы растут несколько месяцев подряд и превышают показатели прошлого года, это говорит о фазе расширения — шансы на одобрение выше, банки охотнее экспериментируют с продуктами и акциями;
[5][4]
• если же динамика замедляется или идет вниз, особенно на фоне предупреждений о рисках, значит, кредиторы включают осторожный режим, и требования к заемщикам будут только ужесточаться.
[7][2]

Следить за этим показателем просто: Frank RG регулярно публикует обзоры по итогам каждого месяца, а СМИ активно цитируют эти цифры. Для обычного заемщика важно поймать тренд, а не запомнить конкретное значение.

Средний чек и срок: кредиты становятся крупнее — значит, фильтр жестче

Средний размер кредита — еще один показатель, который напрямую влияет на поведение банков и заемщиков. В обзорах Frank RG регулярно отмечается, что средний чек растет уже несколько месяцев подряд: в августе 2025‑го — шестой месяц роста до 1,45 млн рублей (+2,8% к июлю), в сентябре — еще +4,6%, в октябре — восьмой месяц роста до 1,51 млн рублей. Одновременно в сегменте POS‑кредитов за год средний чек почти удвоился (рост на 99,3% к ноябрю 2024‑го) при резком падении количества выдач.

Для заемщика это значит:

• кредиты стали «тяжелее»: банки реже кредитуют, но на более крупные суммы и длинные сроки, особенно в автокредитах и ипотеке;
[4][5]
• чем выше средний чек, тем выше цена ошибки для банка — отсюда более жесткие требования к доходам, ПДН и качеству заемщика.
[1][2]

Если вы видите, что средний чек растет, а количество кредитов и их общий объем падают, это сигнал: рынок смещается в пользу более обеспеченных клиентов. Для заемщика с невысоким и нестабильным доходом в такой фазе лучше заранее снизить долговую нагрузку и подготовить «идеальный» пакет документов, иначе вероятность отказа заметно выше.

Структура кредитов по сегментам: какой продукт в фаворе, а где рубят лимиты

Frank RG и ЦБ отдельно публикуют статистику по сегментам: ипотека, кредиты наличными, автокредиты, POS‑займы, кредитные карты. В ноябрьском обзоре Frank RG, например, видно, что за 11 месяцев 2025 года ипотека заняла 3,58 трлн рублей (–20,9% к 2024 году), нецелевые кредиты — 3,125 трлн (–43,6%), автокредиты — 1,55 трлн (–28,5%), POS‑кредиты — 250,7 млрд (–38,7%). В помесячной динамике в 2025‑м чаще всего росли ипотека и автокредиты, тогда как кредиты наличными и POS‑займы восстанавливались медленнее.

• если ваш интерес — ипотека, имеет смысл смотреть на объемы выдач и долю льготных программ: их рост обычно сопровождается более мягкими условиями по ставке и первоначальному взносу;
[8][2]
• если планируете кредит наличными или POS‑кредит, важно видеть, что эти сегменты у банков под давлением: снижение выдач и ужесточение макропруденциальных надбавок означают более строгий скоринг и меньшие лимиты.
[9][2]

Банк России добавляет к этому картину рисков: в анализе тенденций розничного кредитования видно, что число заемщиков с тремя и более кредитами превысило 13 млн, а их задолженность растет быстрее среднего. Если у вас уже несколько кредитов, а статистика показывает, что именно этот сегмент становится проблемным, рассчитывать на мягкое отношение к новым заявкам не стоит.

Количество заемщиков, долговая нагрузка и «многокредитность»

От ЦБ заемщику важны три вещи: сколько людей в стране уже живут с долгами, каков средний размер кредита и как меняется распределение по числу кредитов на одного человека. В обзоре тенденций за первое полугодие 2024‑го Банк России отмечает, что количество розничных заемщиков достигло 50,3 млн человек, при этом число клиентов с тремя и более кредитами выросло до 13 млн (+2,2 млн за год), а на них приходится более половины задолженности по розничным кредитам. Одновременно растет доля заемщиков, у которых сначала появляется банковский кредит, а потом добавляется заем в МФО — именно на них приходится более 60% задолженности.

Еще один показатель — изменение числа заемщиков. В апрельской заметке РБК со ссылкой на ЦБ говорится, что за полгода число людей с кредитами сократилось на 500 тыс. до 50,1 млн — нетипичная для растущего рынка динамика. Это значит, что часть граждан либо закрывают кредиты и не возвращаются, либо не проходят по новым условиям.

• если вы уже в группе «3+ кредита» или совмещаете банк и МФО, статистика ЦБ практически гарантирует вам более жесткий скоринг: именно эти клиенты находятся под прицелом регулятора;
[9][1]
• если число заемщиков в стране падает, а средний размер кредита растет, это косвенный признак того, что банки концентрируются на более обеспеченных и дисциплинированных клиентах.
[3][1]

Отсюда практический вывод: следите не только за своей ставкой, но и за тем, как ЦБ описывает «проблемный» сегмент. Если ваша ситуация похожа на профиль, который регулятор выделяет как рискованный, лучше не усугублять её новыми займами.

Куда смотреть заемщику: короткий чек‑лист по статистике

И Frank RG, и ЦБ публикуют достаточно данных, чтобы любой заемщик мог в общих чертах оценить фон перед тем, как идти за кредитом. Достаточно нескольких показателей.

• Помесячный объем выдач (Frank RG) — растет или падает; при росте банки активнее, при падении готовьтесь к жесткому отбору.
[5][2][4]
• Средний чек и срок (Frank RG, ОКБ, ЦБ) — если чеки растут, а количество кредитов падает, это рынок «для сильных», где от заемщика ждут высоких доходов и чистой истории.
[7][4][5][1]
• Сегментная структура (Frank RG) — какие продукты растут (ипотека, автокредиты), какие сжимаются (наличные, POS, карты); это подсказывает, где проще пройти скоринг.
[2][8]
• Число заемщиков и многокредитность (ЦБ) — если растет доля клиентов с 3+ кредитами и долгами в МФО, рынок неизбежно будет ужесточать правила для таких профилей.
[3][1]
• Комментарии ЦБ о рисках — тон обзоров «Финансовой стабильности» и аналитики по розничному кредитованию: чем чаще там звучит «кредитный риск — ключевая уязвимость», тем жестче будет подход к новым выдачам.
[9][1]

Статистика — это не только про банки и аналитиков. Для заемщика она работает как прогноз погоды: она не скажет, дадут ли кредит именно вам, но покажет, буря это или безветрие. А значит, поможет выбрать момент, продукт и стратегию — и не оказаться тем самым человеком, который берет кредит на пике ужесточения, когда шансов на хорошее предложение уже немного.